為什么貸款都通過(guò)不了?申請貸款屢屢被拒，其中有很多原因，最最最核心的原因歸納起來(lái)只有兩個(gè)：還款意愿不好和還款能力不足。下面我們就來(lái)幫助大家一條一條分析。

一是還款意愿不好。

意思是不想還款。當銀行認為你不想還款時(shí)，一定不會(huì )放款給你，這是最公平的市場(chǎng)經(jīng)濟行為。你可能說(shuō)了，銀行又不是我肚子里的蛔蟲(chóng)，他怎么知道我貸了款想還還是不想還呢？小編說(shuō)，雖然他不是你肚子里的蛔蟲(chóng)，但是他還是能通過(guò)一些蛛絲馬跡來(lái)發(fā)現你的不良企圖。比如，通過(guò)你的征信記錄分析進(jìn)行了解，專(zhuān)業(yè)的信貸審查人員會(huì )通過(guò)申請人以往的信貸履約記錄來(lái)推測，結果正確的八九不離十，因為一個(gè)人習慣性違約，那么他下一次違約的概率要大得多，如果他長(cháng)期保持信用記錄良好，那么，可以大概率預測他下一次守約的可能性比較大。當然啦，征信報告分析只是其中的一項手段，還有一些軟信息分析，包括百度查詢(xún)申請人有沒(méi)有負面信息，有沒(méi)有法院被執行人信息，通過(guò)第三方調查了解，申請人有沒(méi)有故意拖欠員工工資、供應商貨款？還有擔保方式也可以分析還款意愿。有同學(xué)可能感到奇怪了，擔保方式跟還款意愿有關(guān)系嗎？當然有啦，一筆貸款如果是純信用的，違約的可能性比較大，如果是用自己的房屋抵押，違約率小多了，是不是？這種現象，我們在信貸圈子里總結為，借款人提供自己的優(yōu)質(zhì)抵押物，會(huì )大大增加違約成本，所以他不到萬(wàn)不得已時(shí)，不會(huì )賴(lài)賬不還。

二是還款能力不足。

用大白話(huà)說(shuō)，沒(méi)錢(qián)還款。一個(gè)人有沒(méi)有錢(qián)，也是可以通過(guò)貸前調查、貸中審查了解端倪的，比如，通過(guò)申請人的收入水平、資產(chǎn)積累、年齡、健康、職業(yè)等等進(jìn)行分析了解。包括未結清負債、借款用途、對外擔保。還款能力強與弱，在很大程度上影響這筆貸款到期能不能還上，銀行的審批人不是讓申請人當面表決心，而是要看他提供的證據，證據可信了，審批很容易，證據不足，很可能被秒拒。我們拿資產(chǎn)積累為例來(lái)分析吧，申請人說(shuō)自己有能力還款，有很強的賺錢(qián)能力，那么，銀行就要看申請人有哪些資產(chǎn)，名下的房子有幾套，車(chē)有幾輛，孩子在哪兒上學(xué)，家庭裝修檔次、流水日均余額、信用卡使用額度占授信額度比率等等，這些證據都從側面反映申請人的實(shí)力，側面反映未來(lái)的還款能力。

為什么貸款都通過(guò)不了?也有朋友說(shuō)了，我的貸款被拒是因為征信花了。征信花了是個(gè)業(yè)內的一個(gè)俗語(yǔ)，意思是征信報告查詢(xún)次數太多，被查“花”了，審批人一看就反感。征信花了確實(shí)是貸款被拒的原因之一，但不是唯一，征信花了可以歸類(lèi)為前面的“還款能力不足”，其分析依據是這樣的：一個(gè)人有錢(qián)沒(méi)錢(qián)，可以從他的申請貸款記錄中發(fā)現?，F金流充足的話(huà)，不是經(jīng)常缺錢(qián)，僅僅是偶爾資金不足才會(huì )申請貸款，這是銀行喜歡的客戶(hù)。那么，他的貸款申請記錄必然不會(huì )太多，更不會(huì )短期內集中連續申請貸款。如果相反，申請人近期連續頻繁地去查詢(xún)征信，每查一次，征信報告就會(huì )記下一筆，貸款審查人員一看就知道，這人太缺錢(qián)，甚至到了走投無(wú)路的地步（體現在征信記錄里申請成功的貸款金額很小，小到每筆幾百元、幾千元），一旦銀行貸款給這些人，下一步能歸還貸款的可能性就會(huì )很小，貸款形成逾期、不良的可能性大大增加，審批人當然不愿意審批了。至于征信查詢(xún)次數幾次才叫“花了”，幾次不叫“花了”，各家銀行的標準不同，有的銀行比較寬松，規定“最近三個(gè)月征信查詢(xún)次數不超過(guò)5次，最近半年不超過(guò)10次”，有的銀行比較嚴格，規定“最近三個(gè)月征信查詢(xún)次數不超過(guò)3次，最近半年不超過(guò)5次”。需要說(shuō)明的是，征信記錄查詢(xún)理由里有的是貸款審批，有的是信用卡審批，有的是本人查詢(xún)，有的是貸后管理，不管什么理由，有經(jīng)驗的信貸審查人員把各種理由都算作貸款申請查詢(xún)，除非有明顯他行貸款或信用卡審批后的查詢(xún)，才作為真實(shí)的貸后管理查詢(xún)。